De pensioenplanning is ingewikkeld.
Minder gepensioneerden kunnen op pensioenen vertrouwen, dus meer mensen moeten elders pensioeninkomsten vinden en navigeren zoals het beheren van belastingen terwijl ze zich terugtrekken uit verschillende soorten rekeningen, wanneer de vereiste minimale distributies moeten worden genomen en de juiste activa -toewijzing voor hun pensioenportefeuilles kunnen bepalen.
Aanbevolen video’s
Hier zijn drie lastige beslissingen waarmee mensen van plan zijn om vandaag met pensioen te gaan.
Besluit 1: Hoeveel moet u elk jaar intrekken bij pensionering
Het is onmogelijk om het “juiste” opnamecijfer te bepalen aan het begin van het pensioen.
Een startpercentage van 4%, met jaarlijkse inflatie -aanpassingen aan dat initiële dollarbedrag, wordt vaak genoemd als een “veilig” opnamesysteem voor nieuwe gepensioneerden. In 2021 suggereerde ons onderzoek dat 3,3% een veilige startende opname was voor nieuwe gepensioneerden met evenwichtige portefeuilles gedurende een 30-jarige horizon. Aan het einde van 2024 was het 3,7%. Verdere complicerende zaken is dat gepensioneerden niet hetzelfde bedrag uitgeven, aangepast voor inflatie, jaar na jaar.
Wat te doen
Varieer uw intrekkingskoers op basis van uw tijdshorizon. Oudere gepensioneerden kunnen redelijkerwijs hogere opnames nemen dan jongere gepensioneerden met langere verwachte uitgavenhorizon.
Flexibel zijn. Veel van het onderzoek naar opnametarieven wijst op de waarde van flexibel zijn met opnames, vooral minder nemen wanneer de portefeuille daalt.
Maximaliseer het niet -portfolio -inkomsten. De meeste gepensioneerden hebben wat inkomsten uit niet -portfolio -inkomstenbronnen: sociale zekerheid, een pensioen, een lijfrente, huurinkomsten, enzovoort.
Beslissing 2: of u een verzekering voor langdurige zorg moet kopen
Langdurige zorg is een ongemakkelijk onderwerp. Het vooruitzicht om dergelijke langdurige zorg nodig te hebben is onaantrekkelijk en het betalen ervan kan financieel verwoestend zijn. In 2025 hield Genworth een jaar aan langdurige zorg aan $ 111.325-maximaal 7% ten opzichte van het voorgaande jaar. De meeste van dergelijke zorg wordt niet gedekt door Medicare, behalve voor “revalidatie” na een kwalificerend ziekenhuisverblijf.
De vraag is of en hoe u uzelf kunt beschermen tegen die kosten. De kans op langdurige zorg is in feite een muntflip: volgens een onderzoek uit 2019 heeft ongeveer de helft van de mensen die 65 worden een soort betaalde langdurige zorg nodig in hun leven. Als ik je vertelde dat de kansen 50/50 waren dat je je auto tijdens zijn pensioen zou totaal, is er bijna geen kans dat je besluit zonder verzekering te gaan.
Twintig jaar geleden was het kopen van langdurige zorgverzekering het standaard recept voor het dekken van langdurige zorgkosten voor volwassenen met een middeninkomen en hogere middeninkomen. (Rijker mensen konden het zich veroorloven om langdurige zorgkosten te zelffunds, terwijl volwassenen met een lager inkomen zouden moeten vertrouwen op langdurige dekking via Medicaid.)
Maar de langdurige zorgverzekeringsmarkt is tegenwoordig diep verontrust. Hoewel de recente renteverhogingen de economie van de verzekeringssector voor langdurige zorg hebben verbeterd, zijn de premies toegenomen en hebben verschillende verzekeraars het bedrijf helemaal verlaten. Consumenten die dachten dat ze het juiste deden bij het kopen van een verzekering, moesten kiezen tussen het verlaten van de polissen waarin ze hebben betaald, genoegen nemen met bezuinigingen in hun voordelen of het betalen van de hogere premies.
Dit betekent nu dat de aankoop van pure verzekering voor langdurige zorg geenszins een no-brainer is. Hybride producten zijn sterk gekomen en bieden een langdurige rijder die is vastgelegd op een levensverzekering of lijfrente. Maar de producten zijn ingewikkeld, en omdat ze vaak met een forfaitair bedrag worden gekocht, worden kopers voor een opportuniteitskosten.
Wat te doen
Bekijk je pensioenportfolio om te beslissen of je activa voldoende zijn om te fundsen, je komt waarschijnlijk in aanmerking voor Medicaid, of je valt ergens tussenin. Vervolgens kunt u een actieplan op lange termijn maken.
Besluit 3: of een lijfrente moet kopen
Onderzoekers zijn al lang verdedigd op het idee om eenvoudige inkomens-lijfrentes te kopen voor pensionering, met het argument dat ze een langdurig risico-bescherming bieden en een hogere uitbetaling dan u zou kunnen krijgen van beleggingsproducten met vaste rente zoals obligatiefondsen. Lijfrenten hebben recenter meer aandacht gekregen als onderdeel van gepensioneerde toolkits, omdat de uitbetalingen de neiging hebben om te verbeteren wanneer de rentetarieven stijgen.
De lijfrentetypen variëren sterk, van ultra-utilitaire onmiddellijke premium onmiddellijke lijfrentes tot meer gecompliceerde producten die aandelenblootstelling bieden, gegarandeerde minimale wonende voordelen en overlijdensuitkeringen.
Onderzoek toont aan dat de aankoop van een basislijfrente meer gemoedsrust geeft dan alleen hetzelfde bedrag in beleggingsactiva. Toch hebben de lijfrenteproducten die pensioenonderzoekers over het algemeen de voorkeur geven-plant-Vanilla onmiddellijke en uitgestelde annuïteiten inkomen-hebben moeite om te verkopen. Dat is waarschijnlijk te danken aan een combinatie van factoren: beleggers kunnen terughoudend zijn om deel te nemen aan het kapitaal om een dergelijke lijfrente te kopen, en adviseurs hebben mogelijk geen sterk motief om dergelijke producten aan te bevelen.
Wat te doen
Er is onenigheid over de vraag of annuïteiten een must-have zijn of welke annuïteiten te kopen, maar er is weinig twijfel dat het levenslange inkomen dat ze aanbieden schaars is. Dat is vooral het geval, gezien het feit dat slechts ongeveer een vierde van de babyboomers die vandaag met pensioen gaan, pensioenen hebben, en dat aantal trends voor de generaties achter hen.
Het uitgangspunt bij het nadenken over levenslange inkomsten is geen lijfrente. In plaats daarvan maximaliseert het uw uitbetaling van de sociale zekerheid, wat in feite een lijfrente is die wordt ondersteund door de Amerikaanse overheid. Zoals Social Security Expert Mike Piper aangeeft, is het uitstellen van het indienen tot de leeftijd van 70 vaak zinvol voor matig gezonde alleenstaanden.
Voor getrouwde stellen is het vaak logisch voor de hogere verdienende partner om het indienen uit te stellen om de levenslange uitbetaling van het paar te verhogen. Pas na het maximaliseren van levenslange inkomsten door sociale zekerheid zou een lijfrente een rol moeten spelen, als een gepensioneerde een extra basisinkomen nodig heeft dan wat sociale zekerheid levert. Lijfrentes zullen minder nuttig zijn voor gepensioneerden die een gezond aandeel van hun inkomensbehoeften uit pensioenen halen.
Christine Benz is Morningstar’s directeur van persoonlijke financiën en pensioenplanning.