SACRAMENTO, Californië. – De bosbranden die huizen in meerdere delen van de omgeving van Los Angeles hebben verwoest, zullen de inspanningen van Californië om de verzekeringsmarkt van de staat te stabiliseren op de proef stellen nadat veel verzekeraars zijn gestopt met het uitgeven van woonpolissen vanwege het hoge brandrisico.
De door de wind aangedreven branden die dinsdag begonnen, raasden door wijken van de Pacifische kust landinwaarts tot Pasadena en de Hollywood Hills. De enorme schade aan eigendommen in een staat die gevoelig is voor rampen, met hoge vastgoedprijzen en een onzeker verzekeringslandschap, zou dekking duurder en zelfs moeilijker te vinden kunnen maken.
Aanbevolen video’s
Eén gebied dat waarschijnlijk de impact zal voelen – en uitdagingen zal tegenkomen bij de wederopbouw – is Pacific Palisades, een welvarende gemeenschap ingeklemd tussen de Stille Oceaan en het Santa Monica-gebergte. De bosbrand van deze week daar wordt genoemd als de meest destructieve in de moderne geschiedenis van de stad Los Angeles. Vlammen verwoestten bedrijven, een bibliotheek, culturele monumenten en huizen.
De staatsautoriteiten noemden de Palisades eerder als een van de vijf Zuid-Californië-gebieden met de hoogste concentratie van potentiële natuurbrandrisico’s. De gemeenschap behoort ook tot de gebieden die het zwaarst getroffen worden door het niet beschikbaar zijn van verzekeringsdekking.
Toen State Farm vorig jaar besloot de dekking voor 72.000 huizen en appartementen in Californië stop te zetten, daalde het marktaandeel in Pacific Palisades met bijna 70%, aldus de San Francisco Chronicle.
Dit is wat u moet weten over de woonverzekeringscrisis in Californië en hoe de aanhoudende bosbranden de polismarkt verder kunnen ontwrichten:
Waarom kent Californië een woningverzekeringscrisis?
Californië heeft gezien dat andere grote verzekeraars de eigendomsdekking in de dichtstbevolkte staat van het land hebben teruggetrokken, omdat de klimaatverandering bosbranden, overstromingen en stormen vaker voorkomt en schadelijker maakt.
Van de twintig meest verwoestende bosbranden in de geschiedenis van de staat vonden er sinds 2015 minstens vijftien plaats. De branden in de omgeving van Los Angeles van deze week waren niet in de gegevens opgenomen.
In 2023 hebben zeven van de twaalf grootste verzekeringsmaatschappijen in Californië, gemeten naar marktaandeel, de uitgifte van nieuwe polissen in de staat gepauzeerd of beperkt.
Dat heeft het voor huiseigenaren in risicogebieden extreem moeilijk gemaakt om een verzekering af te sluiten of te betalen.
Wat gebeurt er met bewoners die geen reguliere woonhuisverzekering kunnen krijgen?
Huiseigenaren in Californië in gebieden die gevoelig zijn voor natuurbranden gaan zonder verzekering of sluiten zich aan bij het Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) Plan, dat de staat in het leven heeft geroepen als laatste redmiddel voor huiseigenaren die geen verzekering konden vinden.
Veel mensen kopen het FAIR Plan om aan hun hypotheekbehoeften te voldoen, maar de polissen dekken alleen basisschade aan eigendommen en hebben een limiet van $ 3 miljoen. Gezien de waarde van het onroerend goed in kwestie en de beperkte dekking, kunnen FAIR Plan-polishouders die huizen verloren hebben bij de branden van deze week wellicht moeite hebben om weer genezen te worden.
De polissen kunnen zeer minimalistisch zijn, waarbij sommige opties alleen de werkelijke contante waarde dekken van wat verloren is gegaan in plaats van de werkelijke vervangingskosten, zegt Amy Bach, uitvoerend directeur van de consumentenorganisatie United Polishholders.
Het plan was bedoeld als tijdelijke oplossing, maar meer Californiërs vertrouwen er dan ooit op. Het aantal FAIR-woonpolissen dat in de staat werd uitgegeven, is tussen 2020 en 2024 meer dan verdubbeld, tot bijna 452.000 polissen.
Kunnen claims als gevolg van de branden in LA ervoor zorgen dat het FAIR Plan failliet gaat?
Polissen die aan FAIR-klanten worden verkocht, financieren voornamelijk het plan, maar verzekeraars zouden in het fonds moeten storten als het insolvent wordt of om het voor insolventie te behoeden. Onder een nieuwe staatsregel zouden verzekeraars de staat kunnen vragen renteverhogingen goed te keuren om het geld terug te verdienen dat is uitgegeven aan het redden van het FAIR Plan.
FAIR Plan-woordvoerder Hilary McLean zei dat het jaren kan duren om de totale verliezen als gevolg van de branden in de omgeving van Los Angeles te berekenen. Hoewel het nog te vroeg is voor betrouwbare schattingen van de verliezen, verwacht het FAIR Plan de claims van de bosbranden te kunnen uitbetalen, aldus McLean.
“We zijn ons ervan bewust dat er verkeerde informatie online wordt geplaatst over het vermogen van het FAIR Plan om claims te betalen”, zei ze in een verklaring. “Het FAIR Plan beschikt over betalingsmechanismen, waaronder herverzekering, om ervoor te zorgen dat alle gedekte claims worden betaald.”
Volgens getuigenissen die vorig jaar aan Californische wetgevers zijn gegeven, beschikt het plan over ongeveer $700 miljoen aan contanten en ongeveer $2,5 miljard aan herverzekeringen.
Volgens vastgoedbedrijf Redfin schommelt de gemiddelde woningwaarde in Pacific Palisades en de omliggende gebieden rond de $3,3 miljoen. Eigenaars van de meest waardevolle eigendommen vertrouwen waarschijnlijk niet op het FAIR Plan vanwege de dekkingslimiet, zegt Jamie Court, voorzitter van de non-profitorganisatie Consumer Watchdog.
De claims als gevolg van de branden zullen aanzienlijk zijn, zei het Hof, “maar dit is niet genoeg om de industrie of het FAIR Plan failliet te laten gaan.”
Hoe heeft Californië op de verzekeringscrisis gereageerd?
In een nieuwe tactiek ondernamen staatsfunctionarissen een jarenlange revisie om verzekeraars meer speelruimte te geven om premies te verhogen in ruil voor meer uitgiftepolissen in gebieden met een hoog risico.
Een nieuwe verordening die deze maand van kracht werd, stelt verzekeraars in staat om bij het vaststellen van hun prijzen rekening te houden met de klimaatverandering. Californië liet verzekeringsmaatschappijen voorheen geen rekening houden met huidige of toekomstige risico’s bij het bepalen van de hoogte van de kosten. Veel bedrijven noemden de beperking als reden om zich terug te trekken uit de verzekeringsmarkt van de staat.
De staat bevindt zich ook in de laatste fase van het goedkeuren van een regel die verzekeringsmaatschappijen de mogelijkheid geeft de kosten van herverzekering door te berekenen aan consumenten in Californië. Verzekeringsmaatschappijen kopen doorgaans herverzekeringen – of verzekeringen voor zichzelf – voor het geval ze te maken krijgen met enorme uitbetalingen als gevolg van natuurrampen of catastrofale verliezen. Californië is de enige staat die niet al toestaat dat de kosten van herverzekering door polishouders worden gedragen.
De nieuwe regels hebben Farmers, de op een na grootste verzekeraar in de staat, ertoe aangezet vorige maand het schrijven van nieuwe polissen voor huiseigenaren te hervatten. Het Consumer Watchdog’s Court zegt dat de regels het voor verzekeraars ook gemakkelijker kunnen maken om de tarieven met weinig toezicht te verhogen.
Welke impact zullen de branden hebben op de verzekeringsmarkt in Californië?
Het is “voorbarig” om te beoordelen of de door de wind geteisterde branden en de vernietiging ervan een domper zullen zijn op de poging van Californië om de woningverzekeringsopties voor inwoners te behouden, zegt Denneile Ritter, vice-president van de American Property Casualty Insurance Association, de grootste nationale handelsvereniging. voor woning-, auto- en zakelijke verzekeraars.
Maar er zouden binnenkort hogere premies voor huiseigenaren kunnen komen, zegt RAND-econoom Lloyd Dixon. Als de modellen van verzekeraars een potentiële toename van het risico signaleren, “dan zou je de verzoeken om premieverhogingen van de verzekeraars verwachten”, zei hij.
De Californische verzekeringscommissaris Ricardo Lara zei woensdag dat de nieuw uitgevaardigde regels die het mogelijk maken om rekening te houden met de klimaatverandering in de premies, verzekeraars zullen helpen de risico’s nauwkeurig in te schatten en eerlijke tarieven vast te stellen. De staat vaardigt ook een moratorium van een jaar uit dat verzekeringsmaatschappijen verbiedt de dekking in door brand getroffen gebieden te beëindigen.
“Verzekeringsmaatschappijen beloven hun toewijding aan Californië, en wij zullen hen verantwoordelijk houden voor de beloften die ze hebben gedaan”, zei Lara in een verklaring.
—-