NEW YORK – Kredietverstrekkers zullen onbetaalde medische rekeningen niet langer kunnen beschouwen als een factor in de kredietgeschiedenis wanneer ze potentiële kredietnemers in de VS beoordelen op hypotheken, autoleningen of zakelijke leningen, volgens een regel die het Consumer Financial Protection Bureau dinsdag heeft afgerond.
Het schrappen van medische schulden uit de consumentenkredietrapporten zal naar verwachting de kredietscores van miljoenen gezinnen met gemiddeld 20 punten verhogen, aldus het bureau. Het CFPB zegt dat uit onderzoek is gebleken dat uitstaande zorgclaims een slechte voorspeller zijn van iemands vermogen om een lening terug te betalen, maar dat deze claims vaak worden gebruikt om hypotheekaanvragen te weigeren.
Aanbevolen video’s
De drie nationale kredietinformatiebureaus – Experian, Equifax en TransUnion – zeiden vorig jaar dat ze medische collecties onder de $ 500 uit Amerikaanse consumentenkredietrapporten verwijderden. De nieuwe regel van de overheidsinstantie gaat nog verder door te verbieden dat alle openstaande medische rekeningen op kredietrapporten verschijnen en dat kredietverstrekkers de informatie niet mogen gebruiken.
De regel zal 60 dagen na publicatie in het Federaal Register van kracht worden, hoewel de nieuwgekozen president Donald Trump ingrijpende wijzigingen en beperkingen heeft voorgesteld aan het regelgevende bereik van het CFPB.
Dit is wat u moet weten:
Hoeveel mensen zullen hierdoor getroffen worden?
Het CFPB schat dat de regel 49 miljoen dollar aan medische schulden zal verwijderen uit de kredietrapporten van 15 miljoen Amerikanen. Volgens het bureau heeft één op de vijf Amerikanen ten minste één incassorekening voor medische schulden op hun kredietrapporten, en heeft meer dan de helft van de incassogegevens op kredietrapporten betrekking op medische schulden.
Het probleem treft mensen van kleur onevenredig zwaar, zo heeft het CFPB ontdekt: 28% van de zwarte mensen en 22% van de Latino’s in de VS heeft medische schulden, tegenover 17% van de blanke mensen. Hoewel de nationale kredietinformatiebureaus er vrijwillig mee instemden om medische schulden onder de $ 500 buiten beschouwing te laten, hebben veel consumenten bedragen die veel hoger zijn dan deze drempel in hun rapporten vermeld.
Wat zal de impact zijn voor consumenten?
Het CFPB zegt dat zijn actie miljoenen consumenten een betere toegang tot leningen zal geven en zal leiden tot de goedkeuring van ongeveer 22.000 extra hypotheken per jaar. Volgens het bureau kunnen Amerikanen met openstaande medische rekeningen hun kredietscore met gemiddeld 20 punten zien stijgen.
De regel is ook opgesteld om de privacybescherming te vergroten en om te voorkomen dat incassobureaus het kredietrapportagesysteem gebruiken om mensen te dwingen rekeningen te betalen die ze niet verschuldigd zijn. Het CFPB heeft vastgesteld dat consumenten vaak onnauwkeurige rekeningen ontvangen of worden gevraagd rekeningen te betalen die gedekt hadden moeten worden door verzekeringen of financiële hulpprogramma’s.
Bovendien zullen kredietverstrekkers geen informatie over medische hulpmiddelen, zoals prothetische ledematen, mogen gebruiken om deze als onderpand voor een lening te laten dienen en onderworpen te zijn aan terugneming, aldus de aankondiging van het CFPB.
Hoe reageren voorstanders?
Non-profitorganisaties in de gezondheidszorg zijn tevreden.
“Deze beslissing is geweldig nieuws voor gewone Amerikanen”, zegt Carrie Joy Grimes, oprichter van de persoonlijke financiële organisatie WorkMoney. “Medische schulden zijn geen weerspiegeling van slecht omgaan met geld – ieder van ons kan ziekte of letsel ervaren. Met deze nieuwe regel zullen Amerikanen zich nu minder kunnen concentreren op de druk van de medische schulden en meer op het weer op de been komen.”
Patricia Kelmar, directeur gezondheidszorgcampagnes van de Amerikaanse Public Interest Resource Group, zei dat de regel “veel financieel verantwoordelijke gezinnen zou helpen die medische schulden hebben opgebouwd als gevolg van onvoorspelbare gezondheidsproblemen, hoge eigen kosten, weigeringen van verzekeringsclaims en factureringsfouten. ”
Wat moet u doen nadat u een onverwacht hoge medische rekening heeft ontvangen?
Hoewel hoge medische rekeningen in de VS gebruikelijk zijn, ook voor individuen en huishoudens met een verzekering, zijn er manieren om verlichting te krijgen.
Bepaal eerst of u in aanmerking komt voor liefdadigheidszorg. De federale wet vereist dat ziekenhuizen zonder winstoogmerk rekeningen voor individuen verlagen of afschrijven, afhankelijk van het gezinsinkomen. Om te bepalen of u in aanmerking komt, zoekt u op internet naar het ziekenhuis of de zorgverlener, samen met de zinsnede ‘liefdadigheidszorg’ of ‘beleid voor financiële bijstand’. De non-profitorganisatie Dollar For biedt ook een vereenvoudigde online tool voor patiënten.
Ga vervolgens in beroep op grond van de bepalingen van de No Surprises Act, een federale wet die bepaalt dat verzekeringsmaatschappijen redelijkerwijs alle diensten buiten het netwerk moeten dekken die verband houden met noodgevallen en bepaalde niet-dringende medische zorg. Als er meer in rekening wordt gebracht dan u gewend bent of verwacht wanneer u services binnen het netwerk ontvangt, is die factuur mogelijk illegaal.
Ook: Vraag altijd om een gespecificeerde rekening. Medische facturering is notoir ingewikkeld en vol met fouten. Op een gespecificeerde nota staan de factuurcodes van alle ontvangen zorg. Als er iets niet klopt tussen deze codes en de geleverde zorg, kan het betwisten van uw nota wijzigingen opleveren.
Een andere aanpak – het vergelijken van de rekening met de schattingen van verzekeringsmaatschappijen over eerlijke vergoedingen voor diensten – kan ook helpen. Als de prijs die u in rekening werd gebracht hoger is dan gemiddeld, kunt u uw kosten laten verlagen. U kunt de aanbieder zelfs voor de rechtbank voor kleine vorderingen dagen vanwege het verschil, of hem laten weten dat u een zaak heeft.
Vergelijk ten slotte altijd de “uitkeringsuitleg” van uw verzekeringsmaatschappij met de nota. De rekening van het ziekenhuis moet overeenkomen met de toelichting op de kosten die wel en niet vergoed worden. Als dit niet het geval is, heeft u nog een reden om niet te betalen en de verzekeraar te vragen eerst verder met uw verzekeringsmaatschappij samen te werken.
Zelfs nadat u deze stappen heeft genomen, kunt u altijd in beroep gaan bij uw verzekeringsmaatschappij als u denkt dat er een reden is waarom de rekeningen geheel of meer moeten worden gedekt dan het bedrijf aanvankelijk had besloten. U kunt voor ondersteuning ook contact opnemen met uw rijksverzekeringscommissaris.