Voor veel werknemers is wat ze moeten doen met een 401(k)-plan bij pensionering een uitgemaakte zaak: zet het om.
De mogelijkheid om activa vast te houden nadat werknemers met pensioen gaan – en op zijn beurt de kosten voor het hele plan laag te houden – gaat niet verloren voor adviseurs van toegezegde bijdragenregelingen. In een Pimco-onderzoek uit 2021 onder adviseurs en adviseurs op het gebied van pensioenregelingen zei 36% van de bedrijven dat ze deelnemers actief aanmoedigden om na hun pensionering aan hun plannen te blijven vasthouden.
Aanbevolen video’s
Als u zich afvraagt of u de bezittingen achterlaat of wilt doorgeven voor uw pensioen, vindt u hier de belangrijkste vragen die u kunt stellen, gerangschikt in volgorde van belangrijkheid.
Wat is de kwaliteit van de 401(k)?
Dit is de belangrijkste vraag bij de beslissing om activa in een plan te laten staan of door te rollen. U moet de kwaliteit van het plan beoordelen op basis van drie belangrijke maatstaven: kwaliteit en breedte van het beleggingsaanbod, beleggingskosten voor de fondsopties in het plan, en eventuele administratieve kosten die het plan aan zijn deelnemers in rekening brengt.
U kunt de ratings en gegevens van Morningstar gebruiken om beleggingsopties te beoordelen, hoewel u mogelijk wat extra speurwerk moet doen als uw plan collectieve beleggingsfondsen omvat in plaats van beleggingsfondsen die open zijn voor het publiek.
Heeft u vroegtijdige toegang tot uw geld nodig?
Als u een jonge gepensioneerde bent en vóór de leeftijd van 59,5 jaar toegang tot uw geld nodig heeft, kan het volgen van het 401(k)-plan de meest praktische cursus zijn, ook al is de 401(k) niet zo geweldig. Dat komt omdat investeerders in 401(k)-plannen die hun werkgever hebben verlaten, hun activa een beetje eerder kunnen aanboren zonder boete (op 55-jarige leeftijd) versus 59,5 jaar voor IRA-investeerders. Zorg er wel voor dat u de duurzaamheid van uw portefeuille op de lange termijn volledig hebt beoordeeld voordat u op zo’n jonge leeftijd opnames overweegt.
Biedt het plan flexibiliteit bij opnames?
Bij sommige plannen kunnen gepensioneerden niet kiezen welke beleggingen ze willen opnemen, maar in plaats daarvan moeten ze pro rata uitkeringen ontvangen van alle bezittingen op de rekening. Dat gebrek aan flexibiliteit kan een groot nadeel zijn voor gepensioneerden die hun opnames willen gebruiken om hun activa-allocatie voortdurend in lijn te houden met hun doelstellingen.
Op dezelfde manier: als het plan traditionele en Roth-opties biedt, kan de deelnemer mogelijk niet kiezen uit welke rekening hij wil putten; uitkeringen moeten mogelijk pro rata uit beide rekeningtypen komen.
Heeft u schuldeisersbescherming nodig?
Wettelijke bescherming is een andere reden om te overwegen om in een oude 401(k) te blijven zitten. Hoewel de wetten met betrekking tot de bescherming van crediteuren voor pensioenactiva per staat verschillen, bieden de activa van bedrijfspensioenplannen over het algemeen betere bescherming tegen crediteuren en rechtszaken dan IRA-activa. Het is duidelijk dat deze beschermingen een grotere overweging zullen zijn voor degenen die krediet- of faillissementsproblemen hebben gehad, of die in een beroep werken waar de mogelijkheid bestaat dat ze voor de rechter worden gebracht.
Christine Benz is directeur persoonlijke financiën en pensioenplanning bij Morningstar.
Gerelateerde links:
De echte belastingvoordelen van IRA’s en 401(k)s https://www.morningstar.com/columns/rekenthaler-report/whats-tax-benefit-owning-traditional-ira-or-401k-account