Als onverwachte kosten uw noodfonds overschrijden, is hier een kijkje waar u naartoe kunt.
1. Uw eigen noodfonds/effecten op korte termijn
Aanbevolen video’s
Noodfondsen moeten worden gehouden buiten fiscale afgeschermde wikkels en omvatten zeer vloeibare investeringen zoals bankspaarrekeningen, geldmarktrekeningen, enzovoort.
2. Activa met een laag risico op belastbare rekening
Kijk vervolgens naar andere belastbare bedrijven: investeringen in makelaarsrekeningen, buiten de grenzen van belastinghelder voertuigen.
Bij het identificeren van mogelijke effecten die u zou kunnen verkopen om fondsen in te zamelen, concentreer u op liquiditeit, fiscale gevolgen en alle commissies die u verschuldigd bent.
3. Roth IRA -bijdragen
Het is nooit geweldig om uw pensioenactiva aan te boren, tenzij u dat absoluut moet, maar de Roth IRA biedt meer flexibiliteit en heeft minder tekenreeksen dan andere belastinghoedvoertuigen.
In het bijzonder kunt u op elk gewenst moment alle Roth IRA -bijdragen intrekken, zonder boetes of belasting op te richten – maar u hebt minder pensioenfondsen voor u.
4. Levensverzekering Contante waarden
Contante waarden die zijn opgebouwd in uw hele levensverzekering of variabele universele levensverzekering kan een andere fatsoenlijke bron van noodcontanten zijn. U kunt geld volledig opnemen en het hebben afgetrokken van de nominale waarde van uw beleid.
Een andere mogelijkheid is om te lenen van de contante waarde van uw levensverzekering. U bent rente verschuldigd op de lening, en deze tarieven kunnen redelijk zijn, maar zijn niet altijd laag.
5. 401 (k) lening
Een lening van 401 (k) is beter dan een opname van ontberingen, omdat de rente die u betaalt, op uw rekening wordt terugbetaald.
Aan de andere kant haalt u de lenen van uw 401 (k) -plan uw pensioensparen kort. U zult niet alleen minder geld voor u werken in de markt, maar het moeten terugbetalen van de lening met rente betekent ook dat u minder snel nieuwe bijdragen kunt leveren.
6. Kredietlijn voor eigen vermogen
Als u een lening moet afsluiten, is een kredietlijn voor eigen vermogen een van de betere opties.
Rentetarieven op HELOC’s zijn meestal redelijk in vergelijking met andere vormen van krediet, vooral als u een goede kredietwaardigheid bijhoudt, een behoorlijk bedrag in uw huis heeft en geen enorme lening afneemt.
Maar als u geen perfecte kredietnemer bent, zou u kunnen worden gevraagd om een hoge rente te betalen of de kredietlijn helemaal te worden geweigerd.
7. Ontwikkeling
In tegenstelling tot een lening van 401 (k), die vereist dat u het geld terugbetaalt, kunnen fondsen die u uit een 401 (k) haalt via een ontberingen die opname kunnen worden terugbetaald.
Bovendien ben je belastingen verschuldigd op eventuele niet -gelokte dollars die je uit de rekening haalt. U bent ook een extra boete van 10% verschuldigd tenzij u 59,5 jaar of ouder bent of uw situatie voldoet aan een van de verschillende uitzonderingen.
8. Omgekeerde hypotheek
Een omgekeerde hypotheek stelt oudere huiseigenaren in staat om een pool van activa te ontvangen die eigen vermogen in hun huizen vertegenwoordigt. De huiseigenaren hoeven de lening niet terug te betalen zolang ze in hun huizen zijn, maar wanneer ze vertrekken, wordt het geleende bedrag, plus rente, afgetrokken van de waarde van het huis.
Omgekeerde hypotheekrente kan sterk variëren, dus winkel rond en lees de kleine lettertjes.
9. Margenleningen
Met een marge -account kunt u lenen tegen de waarde van de effecten in uw brokerage -account.
Deze optie zou het meest aantrekkelijk zijn voor degenen die activa hebben, maar ze niet willen verkopen, omdat dat zou betekenen dat ze op een slecht tijdstip en/of fiscale gevolgen zijn. Als u verwacht het geld snel terug te betalen, kan een margeenlening werken.
Het nadeel is dat rentetarieven niet altijd aantrekkelijk zijn. Ze zijn ook riskant, omdat de effecten in uw account uw onderpand zijn.
10. Creditcards
Dit is meestal geen geweldig idee: voor de meeste mensen zijn creditcards de gemakkelijkste manier om uw financiële status te verwoesten.
Niet alleen zijn tarieven hoog, maar creditcardbedrijven hebben alle stimulans om u zo lang mogelijk te laten betalen. Minimale betalingen doen dus geen deuk in de hoofdsom van uw lening.
Christine Benz is de directeur van persoonlijke financiën en pensioenplanning in Morningstar.