Een klein, groeiend aantal werkgevers brengt beslissingen over ziektekostenverzekeringen volledig in handen van hun werknemers.
In plaats van een traditionele verzekering aan te bieden, geven ze werknemers geld om hun eigen dekking te kopen in wat bekend staat als individuele dekking voor gezondheidsvergoedingen, of ICHRAS.
Aanbevolen video’s
Voorstanders zeggen dat deze aanpak kleine bedrijven biedt die de verzekering geen kans konden veroorloven om iets aan te bieden. Het duikt ook op een groeiende kosten voor werkgevers en past bij conservatieve politieke doelen om mensen meer koopkracht te geven over hun dekking.
Maar Ichras plaatst het risico om dekking te vinden voor de werknemer, en ze dwingen hen om iets te doen waar velen niet van houden: winkelen voor verzekering.
“Het is misschien niet perfect, maar het lost een probleem op voor veel mensen,” zei Cynthia Cox, van de non -profit KFF, die problemen met de gezondheidszorg bestudeert.
Hier is een nadere beschouwing van hoe deze benadering van ziektekostenverzekering evolueert.
Wat is een ICHRA?
Normaal gesproken zullen Amerikaanse werkgevers die gezondheidsdekking bieden, een of twee verzekeringsopties hebben voor werknemers via wat bekend staat als een groepsplan. De werkgevers halen vervolgens het grootste deel van de premium of de kosten van dekking op.
ICHRA’s zijn anders: werkgevers dragen bij aan de dekking van de ziektekostenverzekering, maar de werknemers kiezen vervolgens hun eigen verzekeringsplannen. De werkgevers die ICHRA’s gebruiken huren buitenbedrijven in om mensen te helpen hun dekkingsbeslissingen te nemen.
Ichras werd opgericht tijdens de eerste regering van president Donald Trump. De inschrijving begon langzaam maar is de afgelopen jaren opgezwollen.
Wat is het probleem van Ichras?
Ze geven bedrijfseigenaren voorspelbare kosten en ze redden bedrijven van het nemen van dekkingsbeslissingen voor werknemers.
“Je hebt zoveel dingen waarop je je moet concentreren als bedrijfseigenaar om het bedrijf gewoon daadwerkelijk te laten groeien,” zei Jeff Yuan, mede-oprichter van de in New York gevestigde verzekeringsstartup Taro Health.
Vooral kleine bedrijven kunnen kwetsbaar zijn voor jaarlijkse pieken van de verzekeringskosten, vooral als sommige werknemers dure medische aandoeningen hebben. Maar de ICHRA -benadering houdt de werkgever voorspelbaarder.
Het bedrijf van Yuan baseert zijn bijdragen op de leeftijd van de werknemer en hoeveel mensen onder het plan vallen. Dat betekent dat het overal $ 400 tot meer dan $ 2.000 maandelijks kan bijdragen aan de dekking van een werknemer.
Hoe is deze aanpak anders?
Ichras laat mensen uitkiezen uit tientallen opties in een individuele verzekeringsmarkt in plaats van alleen te nemen wat hun bedrijf biedt.
Dat kan mensen de kans geven om dekking te vinden die meer op maat is gemaakt op hun behoeften. Sommige verzekeraars bieden bijvoorbeeld plannen voor die zijn ontworpen voor mensen met diabetes.
En werknemers kunnen de dekking behouden als ze vertrekken – mogelijk voor langere periodes dan ze zouden kunnen met traditionele werkgeversverzekeringsplannen. Ze zullen waarschijnlijk de volledige premie moeten betalen, maar het behouden van de dekking betekent ook dat ze geen nieuw plan hoeven te vinden dat hun artsen bedekt.
Mark Bertolini, CEO van de verzekeraar Oscar Health, merkte op dat de meeste mensen meerdere keren van baan veranderen.
“Verzekering werkt het beste wanneer het met de consument beweegt,” zei de uitvoerende macht, wiens bedrijf de inschrijving door Ichras in verschillende staten groeit.
Wat zijn de nadelen voor werknemers?
Verzekeringsverzekeringsplannen op de individuele markt hebben meestal smallere dekkingsnetwerken dan door de werkgever gesponsorde dekking.
Het kan een uitdaging zijn voor patiënten die verschillende artsen zien om één plan te vinden dat hen allemaal dekt.
Mensen die winkelen voor hun eigen verzekering, kunnen dekkingskeuzes en voorwaarden vinden zoals eigen risico of muntenverzekering overweldigend. Dat maakt het belangrijk voor werkgevers om hulp te bieden bij de selectie van plan.
De makelaar of technologieplatform die de ICHRA van een bedrijf opzet, doet dit meestal door te vragen naar hun medische behoeften of als ze het komende jaar gepland hebben.
Hoeveel mensen krijgen op deze manier dekking?
Er zijn geen goede aantallen nationaal die laten zien hoeveel mensen dekking hebben via een ICHRA of een afzonderlijk programma voor bedrijven met 50 werknemers of minder.
De HRA -raad, een handelsvereniging die de regelingen bevordert, ziet echter een grote groei. De raad werkt samen met bedrijven die werkgevers helpen de ICHRAS aan te bieden. Het bestudeert de groei in een steekproef van die bedrijven.
Er staat dat ongeveer 450.000 mensen dit jaar dekking hebben aangeboden door deze regelingen. Dat is 50% gestegen ten opzichte van 2024. Robin Paoli, uitvoerend directeur van de Raad, zegt dat de totale markt twee keer zo groot kan zijn.
Toch vormen deze regelingen een stukje werkgever gesponsorde gezondheidsdekking in de Verenigde Staten. Volgens KFF waren er vorig jaar ongeveer 154 miljoen mensen ingeschreven voor dekking door werkzaamheden.
Zal de groei doorgaan?
Verschillende dingen kunnen ertoe leiden dat meer werkgevers ICHRAS aanbieden. Naarmate de kosten van de gezondheidszorg blijven stijgen, kunnen meer bedrijven proberen hun blootstelling aan de hit te beperken.
Sommige belastingvoordelen en prikkels die de regelingen aanmoedigen, kunnen eindigen in een definitieve versie van de Republikeinse belastingaanslag die momenteel in de Senaat wordt overwogen.
Meer mensen komen ook in aanmerking voor de regelingen als extra overheidssubsidies die helpen dekking te kopen op de individuele marktplaatsen van de Affordable Care Act dit jaar aflopen.
U kunt niet deelnemen aan een ICHRA als u al een subsidie van de overheid krijgt, merkte Brian Blase, een adviseur van het Witte Huis, in de eerste Trump -administratie op.
“De verbeterde subsidies, ze verdraaien particuliere financiering,” zei hij.