Het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services schat dat meer dan de helft van de 65-plussers ooit hulp nodig zal hebben bij dagelijkse activiteiten zoals wassen, aankleden of eten, hetzij voor een langere periode, hetzij voor de rest van hun leven. Sommige onderzoeken suggereren dat dit aandeel wel tweederde kan bedragen.
Toch hebben relatief weinig oudere Amerikanen een particuliere dekking voor langdurige zorg. AHIP, een brancheorganisatie die de Amerikaanse zorgverzekeringssector vertegenwoordigt, schat dat slechts 3% tot 4% van de Amerikanen boven de 50 een actief beleid heeft dat uitgebreide zorg dekt. Medicare, het belangrijkste ziektekostenverzekeringsprogramma voor oudere Amerikanen, betaalt over het algemeen niet voor voortdurende ondersteunende diensten in een verpleeghuis of een gemeenschap voor begeleid wonen.
Aanbevolen video’s
Nu de jongste babyboomers halverwege de zestig zijn, zijn veel gezinnen, stellen en individuen wellicht van plan een beroep te doen op spaargeld, onbetaalde zorgregelingen of Medicaid, het gezamenlijke staats- en federale hulpprogramma voor de armen. De eerste twee opties kunnen ontoereikend blijken, terwijl het moeilijk is om in aanmerking te komen voor residentiële zorg onder Medicaid vanwege de lage inkomens- en vermogenslimieten van het programma.
Experts op het gebied van ouderenzorg zeggen dat een aanpak die moet worden overwogen, vooral als de persoon die zorg nodig heeft tot de middenklasse behoort of over bescheiden middelen beschikt, is om jezelf of een familielid opzettelijk, maar systematisch in armoede te brengen, zodat Medicaid de kosten van een verpleeghuis of begeleid wonen vroeg of laat op zich neemt.
Dit staat bekend als een ‘spend down’-strategie van Medicaid.
Om iemand in aanmerking te laten komen voor Medicaid voor verpleeghuiszorg, moeten gezinnen systematisch en transparant de bezittingen van een familielid gebruiken tegen de juiste kosten, wil de strategie werken. Een voorbeeld hiervan is het gebruiken van de slinkende bezittingen van een ouder familielid om vooruit te betalen voor een begrafenis of om een grafveld te kopen.
Opzettelijke armoede
Het opzettelijk verminderen van iemands inkomen en spaargeld om in aanmerking te komen voor Medicaid kan ontmoedigend klinken. Maar zonder planning kunnen de hoge kosten van langdurige zorg toch al snel de besparingen wegnemen. Begeleid wonen en verpleeghuiszorg kunnen duizenden dollars per maand kosten, waardoor gezinnen vaak hun middelen moeten uitputten voordat ze in aanmerking komen voor hulp.
Uit een onderzoek uit 2024 door verzekeringsmaatschappij Genworth Financial bleek dat een thuiszorgassistent gemiddeld ongeveer $ 78.000 per jaar kostte, terwijl de gemiddelde kosten van een semi-privékamer in een verpleeghuis ongeveer $ 111.000 bedroegen. Dit wordt vergeleken met de gemiddelde pensioenbesparingen van 65 tot 74-jarigen van $200.000, volgens gegevens van de Federal Reserve. Een ongepland langdurig verblijf in een verpleeghuis zal dit spaargeld binnen een paar jaar opslokken.
“Er is een redelijk grote kans dat u gedurende een bepaalde periode van hun leven verpleegkundige zorg nodig zult hebben, en de kans is groot dat u deze voor een lange periode nodig zult hebben”, zegt Eric Carlson, directeur van langdurige diensten en ondersteunt belangenbehartiging bij Justice in Aging, een nationale non-profit organisatie voor juridische belangenbehartiging die zich richt op oudere Amerikanen. Carlson heeft 35 jaar aan deze kwesties gewerkt.
De geschiktheid van Medicaid voor langdurige of bekwame verpleegkundige zorg is over het algemeen beperkt tot mensen met een laag inkomen en minimale bezittingen, hoewel de exacte drempels per staat verschillen. In de meeste staten moet een individu een maandelijks inkomen hebben van minder dan $ 2.800 tot $ 3.000 per maand. Een persoon kan niet meer dan $2.000 aan bezittingen voor een individu hebben, met uitzondering van bepaalde eigendommen zoals een hoofdverblijfplaats, een voertuig en persoonlijke bezittingen.
Vanwege de ingewikkelde aard van het in aanmerking komen voor Medicaid, zeggen experts dat het het beste is om met ouderenzorgspecialisten samen te werken om ervoor te zorgen dat de bezittingen van een persoon op de juiste manier worden gebruikt en dat u niet per ongeluk de persoon die hulp nodig heeft, diskwalificeert voor toegang tot Medicaid.
Families willen bijvoorbeeld niet zomaar de bezittingen van een persoon die verpleegkundige zorg nodig heeft, overboeken naar de bankrekeningen van een familielid om op papier arm te lijken. Medicaid-aanvragen hebben vaak een zogenaamd vijfjarig ’terugblikbeleid’, waarbij onderzoekers de bezittingen en bankrekeningen van een aanvrager moeten beoordelen om te zien of er mogelijk ongepaste overboekingen van de bankrekeningen van het individu hebben plaatsgevonden.
Het is belangrijk om de uitgaven voor verpleeghuizen bij te houden die kunnen worden toegepast op de uitgaven. Ze omvatten het betalen uit eigen zak voor verpleeghuiszorg, ziekenhuisrekeningen en persoonlijke spullen en kleding. Een aanvrager kan zijn resterende bezittingen ook gebruiken om zijn hypotheek of andere schulden af te betalen.
“Mensen zouden in deze zaken geen ‘doe-het-zelf’-financiële planning moeten maken. Het kan aanzienlijke problemen veroorzaken met de nalatenschap van een persoon,” zei Carlson. “Voor dit soort beslissingen wil je niet wachten tot de dagverpleging echt noodzakelijk is.”
Omdat Medicaid een gezamenlijk staats- en federaal programma is, beheren staten deze programma’s op verschillende manieren. In New York kunnen inwoners van wie het inkomen de Medicaid-limieten overschrijdt, bijvoorbeeld nog steeds in aanmerking komen via een ‘overinkomen’- of spend-down-programma, waarbij medische kosten zoals doktersbezoeken, recepten of thuiszorg van hun inkomen worden afgetrokken totdat ze aan de geschiktheidsdrempels voldoen. Zodra dat bedrag is bereikt, dekt Medicaid de rest van de maand aanvullende zorg.
Soortgelijke programma’s voor ‘medisch behoeftigen’ bestaan in meer dan dertig staten, waardoor mensen met hoge gezondheidszorgkosten in aanmerking kunnen komen, zelfs als hun inkomen aanvankelijk te hoog is.
Carlson raadt aan om middelen als Justice for Aging, de Kaiser Family Foundation en andere voorstanders van ouderenzorg op staats- en lokaal niveau te gebruiken om deze problemen het hoofd te bieden. Er zijn ook liaisons in steden en staten die met Medicaid samenwerken om een gezin door het proces te loodsen.
Voor degenen die nog jaren geen verpleegkundige zorg nodig hebben, zorg ervoor dat u een langetermijnplan voor dit soort zorg opstelt, vooral omdat de meeste Amerikanen uiteindelijk waarschijnlijk hulp nodig zullen hebben bij het dagelijks leven. Eén optie is het kopen van een polis voor langdurige zorg, die doorgaans wordt gekocht door individuen of gezinnen van eind veertig of begin vijftig. Een polis van een paar honderd dollar per maand zou in de toekomst uiteindelijk tienduizenden dollars per jaar aan zorg kunnen kosten.